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            ITBear旗下自媒體矩陣:

            易鑫:汽車金融風控進入下一站

               時間:2022-10-10 16:17:42 來源:互聯網發表評論無障礙通道

              2022年上半年,在中國乘用車(包括新車及二手車)總銷量同比下跌1.5%的背景下,國內專業的汽車金融交易平臺易鑫集團(02858.HK)汽車融資交易量同比上升17%,收入同比增長73%。逆勢上揚的背后,除了前瞻性的業務戰略布局,不斷強化的智能風控能力亦功不可沒。

              “傳統風控要求證明 ‘客戶履約無風險’,易鑫的風控是要證明‘客戶違約可能性極低’,這中間的差值,是數量龐大的‘長尾人群’,也是易鑫的機會?!币做胃笨偛?、智能風控負責人朱亮說:“易鑫目前擁有的競爭優勢,都是長期探索和經驗累積的結果?!?/p>

              對中間的70%人群,換一種風控思路

              伴隨著汽車消費的興起,汽車金融業在很長一段時間內保持了高速增長,根據羅蘭貝格的研究數據,從2008-2019年,年均增速達到了24%。即使在2017年之后隨著汽車銷量的震蕩,汽車金融市場的增速有所放緩,其勢頭仍遠遠領先于汽車銷量變化,2017-2020年的年均復合增速約有16.5%。這個過程中,從銀行、汽車金融公司到第三方平臺、融資租賃公司,諸多的參與主體用多元化、差異化的產品和服務,滿足了廣大用戶的汽車金融消費需求。

              2016年以后,來自三線及以下城鎮的汽車消費大幅上漲,成為市場主要的拉動力量。星星點點的縣鄉級市場,無論是客戶資質,還是服務渠道,都和一二線城市有著偌大的區別。這個巨大的行業空間,對汽車金融的風控管理能力,提出了更高的要求。彼時,很多縣鄉級市場的征信網絡尚不完善,沒有強有力的風控管理做支撐,任何渠道下沉都可能引發系統性風險。更何況,作為平臺級企業,易鑫還面臨著多資方、多產品、多渠道的挑戰,風控管理的難度可想而知。

              上圖:2016年后,三到五線城市購車占比顯著增長

              “申請汽車融資的客戶,整體表現是一個橄欖形態:完全符合資質要求的‘好客戶’占頭部20%,完全不符合要求的‘壞客戶’占尾巴10%,中間層要占到大約七成?!币做我晃伙L控策略人員說。易鑫采用的是主流的B2B2C展業模式,通過自建的大規模線下團隊和B端的經銷商渠道合作,進而建立起覆蓋全國的服務網絡?!叭绻谩坏肚小瘶藴?、只保留‘好客戶’。這就意味著渠道辛苦獲得的客流,會被砍掉絕大部分?!?/p>

              但事實上,對中間的七成客戶難以評估,并不代表這些客戶沒有踐約意愿和履約能力。這個由小微企業、涉農人員、小鎮青年等等組成的“長尾人群”,是一股不容小覷的“消費力量”,也恰恰是最需要普惠金融服務的對象。易鑫很快明確了思路:“傳統風控要求證明‘客戶履約無風險’,我們要證明‘客戶違約可能性很低’,這中間的差值,就是易鑫的機會?!?/p>

              Vesta項目:自建屬于汽車金融領域的風控模型

              基于風控模型評價的“易鑫分”就在這樣的思路中得以誕生。

              汽車金融有“人+車+資金”的明確交易場景,多環節疊加,可以融入更多業務和行為變量?!耙做畏帧本拖瘛胺e分落戶”一樣,某些特征上的短板可以通過其他“長處”補足,按照最終結果來評定客戶資質。依托百度、騰訊、京東、易車等互聯網資源,易鑫希望打造出一套適用于汽車金融領域的風控模型,利用模型做精細化審核,預測結果最大程度地排除人為干擾,整個審批進程可以更準確、更快還能更省錢。

              難,但具有現實的吸引力。

              2017年,風控模型組成立,接到的第一個任務就是和百度聯合建模。但第一批加密測試樣本調取出來后,建模團隊發現依靠傳統統計學方式建立模型,工作量太大,如果有模型平臺輔助數據挖掘和分析,將大大提高建模效率。公司考察了市場上成熟的平臺,從汽車金融場景適用性和數據安全角度考慮,最終選擇自建。2018年,易鑫將開發建模平臺列為公司頭號項目,內部代號Vesta。

              Vesta源自于古代羅馬女灶神,易鑫內部將建模工作類比為中央廚房:來自業務和外部的樣本數據是原材料,在“廚房”建模和分析,再做出“美味佳肴”。對比通用的商業化產品,Vesta立足于易鑫汽車金融平臺業務本身,可根據實踐經驗對參數和配置進行更加細致的區分;還提供了靈活且直觀的操作界面,就算不太懂代碼的業務人員,經過短期訓練也可以熟練操作。

              上圖:易鑫Vesta模型系統(示例)

              Vesta有兩個難點待攻克:第一是樣本來源和數據安全性,第二是預測的準確度。

              最安全且直接的樣本來源當然是自身業務。彼時易鑫智能數據中心搭建尚不完善,數據“散裝”在幾十個互不相通的系統中。為此,易鑫加快了“智能數倉”的項目進度,實現所有業務數據的統一清理和加密;同時,對外積極尋求與國家級數據中心的合作,要求“絕對合法合規”?!八衼碓炊际倾y行級保密”,一位參與其中的數據采集經理回憶說,印象最深刻的是2019年中秋,因為數據安全抽查有瑕疵,上級要求一個小時內下線某個合作商接口,她只好抱著電腦,在家宴包廂的備餐間完成切斷工作。

              一個精密而可靠的評估過程,從來不是一蹴而就的?!耙驗闃I務量大,我們有了在實踐中小步快跑的機會”。風控組模型經理提到,某些客戶會出現周期性的短暫逾期,影響了履約率。經過調查,發現違約是因為扣款銀行會調整支付限額,導致支付失敗,并非客戶主觀因素?!疤蕹@部分異常后,客戶的履約表現和預測完全一致?!?/p>

              經過長時間實踐,模型小組發現越是特征不明的客戶,越需要引入更多的特征變量,所采用的模型也從粗顆粒到細顆粒。當單個模型不足以準確評估時,“多級漏斗”概念被引入其中?!岸嗉壜┒贰逼鋵嵤且粋€客戶分層評估結構。系統初次評估后,會根據客戶屬性和申請產品要求進入不同的評估模型,越是往后,對客戶的評估精細度就越大。數據模型組還開發了“召回”模型,基于對逾期客戶的反向挖掘,在“擬拒絕”客戶中找到條件匹配的新客源,結果發現他們的履約表現甚至要優于整體水平。

              “好的風控管理,是盡量做到既不錯失一個‘好’客戶,也不讓一個高風險客戶成為漏網之魚?!?/p>

              

              風控引擎:全流程可視的自動化“流水線”

              模型評分還只是第一步。

              “‘易鑫分’是基于現有客戶歷史表現做出的推演。在實際業務中,情態隨時在改變,風控策略要將過去和現在的變量都考慮進去,才能更靈活地應對隨時可能出現的風險?!敝炝琳f。

              和Vesta同期面世的風控引擎Scutum,便是滿足風控系統性和靈活性設計的“利器”。Scutum原意是“風控之盾”,在開發者團隊心中,更愿意把它看成一個集約化的流水線?!斑@是一個基礎組件,包括‘多級漏斗’在內的所有策略,可以任意裝配在流水線中,控制人員能夠自如地管理著業務的流向和節奏?!?/p>

              Scutum最大的優勢在于自動化和全流程可視。易鑫高峰時期并行運營接近一萬條評估鏈,Scutum能讓操作人員更加清晰地看到每條業務流向,根據業務需求更改規則、增減變量,調整順序甚至路徑。這樣的結構,讓易鑫的風控做到了精確化,又有非常高的靈活性?!爸案膫€策略,要請產品做需求,請技術寫代碼,現在只是調整幾個按鈕或者參數就可以了?!币做我晃伙L控策略人員說。

              上圖:易鑫Scutum風控引擎“流水線”(示例)

              依靠“人”的工作依舊存在,但目標更集中,效率也更高。系統匹配了IRC監控臺,可跟蹤每個風控策略實施后的具體效果。監控到異常數據后,策略人員可通過區域、產品、渠道、人群等數百個字段的篩選,找到風控策略的“病灶”,從而評估策略實施前后的效果。

              Scutum中的風險畫像,還能即時從幾千條特征中定位核心風險信息,布局在一個頁面中,讓審核人員一目了然。如果觸及欺詐標簽,系統會直接導入反欺詐審核流程。這些“欺詐標簽”是業務團隊在長期實踐經驗中一點一滴積累而來。比如“某地同一車型同期進件量異常上漲”或者“報單售價與市場價格偏離10%以上”,都可能成為系統監測的目標標簽。

              “易鑫系統對標簽的識別不僅包含產品和客戶端,還更深層地接入了對市場、渠道商的洞察,這樣周密的體系,是之前我沒經歷過的?!币做畏雌墼p組組長說,她負責的小組堪比“偵探”,曾經在二手車抵押證中,通過同姓客戶抵押痕跡調查出親友間套現操作;還循著離婚判決中的蛛絲馬跡,看出了客戶造假的證據。

              上圖:易鑫系統中的客戶風險畫像(示例)

              SaaS服務:用金融科技賦能產業鏈

              到2021年,易鑫全平臺已擁有數百個資方、兩千多款產品的資源儲備。如此擁擠的“貨架”,即使有系統輔助,前端銷售經理推薦產品時也會出現選擇困難癥。對此,風控策略組和產品部合作,對產品進行分層化管理,根據產品屬性劃分等級,再配合不同的風控和產品策略包。這樣梳理,進一步縮短了易鑫研發和推出新產品的周期。面對新的合作伙伴時,產品組也能更精準地對需求進行定位和設置。

              這種“化繁為簡”的能力,幫助易鑫在區域市場的網格化競爭中有了更清晰的產品布局;在向外推廣汽車金融產品解決方案時也更具說服力。

              實際上,憑借在汽車融資領域的豐富經驗,易鑫已組建金融科技團隊,著力將這些內部開發的系統、技術和運營能力產品化,成為一整套可貫穿客戶獲取、風險評估、融資審批及融后監控的汽車融資業務全流程解決方案,并開始在產業鏈上下游推廣,以協助機構客戶拓展業務、提高效率并降低風險。根據公告,2022年上半年易鑫已和10家銀行、3家主機廠及3家第三方科技公司達成戰略合作,通過技術服務及透過金融科技系統促成的交易,實現收入4291萬元。

              “過了紅利期,比拼的就是能力。汽車融資市場的整體規模已經超過了2萬億元,行業的競爭也更趨激烈?!敝炝琳f,易鑫成立八年來的經歷告訴他,業務發展沒有捷徑,只有專注于業務實踐,不斷提升包括智能風控水平在內的綜合管理能力,才能更好地服務于汽車產業、服務于每一位消費者。

              未來,易鑫還將繼續通過提供汽車融資業務解決方案,尋求戰略合作伙伴以擴大業務規模,并通過科技和技術輸出激活整個汽車融資行業。 “如何來滿足長尾人群對普惠汽車金融服務的迫切需求,光靠易鑫一家的力量還不夠。通過科技賦能,我們想搭建起一個技術平臺,可以讓更多的金融機構、廠商和消費者取得對接。這是易鑫,對行業的責任,更是對社會的責任?!?/p>

             
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